Wypadek w pracy | Ubezpieczenie od utraty dochodu UK

Ubezpieczenie-od-utraty-dochodów

Ubezpieczenie dochodu IP – Ubezpieczenie od utraty pracy UK

Ubezpieczenie Income Protection pomaga finansowo w przypadku zwolnienia z pracy i utraty zarobków z powodu urazu czy choroby. Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje większość chorób, które uniemożliwiają pracę. Na przykład może chronić Cię, jeżeli nie jesteś w stanie pracować z powodu choroby związanej ze stresem, lub ze względu na stan zdrowia psychicznego czy fizycznego. Ubezpieczenie Income Protection [Ubezpieczenie Dochodu UK] chroni cię tylko wtedy, gdy nie jesteś w stanie pracować z powodu choroby lub urazu – nie wypłaca się go w przypadku zwolnienia pracownika.

Materiał źródłowy https://www.abi.org.uk/products-and-issues/choosing-the-right-insurance/income-protection/

Polisy IP mają na celu wypłacenie dochodu zastępczego w przypadku, gdy ubezpieczający nie będzie mógł pracować z powodu wypadku lub choroby. Świadczenie wypłacane może być również chronione przed inflacją, a ochrona ubezpieczeniowa i składki będą rosły każdego roku. Jednak przepisy branżowe stanowią, że nie cały dochód danej osoby może być objęty przez ubezpieczenie UK.

Większość ubezpieczycieli ogranicza świadczenia do około 50–60% normalnego dochodu brutto ubezpieczonego. Ma to na celu zapobieżenie uzyskiwaniu przez ubezpieczającego większych dochodów w przypadku zwolnienia z pracy, a tym samym zachęcenie do powrotu do pracy przy najbliższej okazji.

Dochód jest regularny i wolny od podatku, a świadczenia zwykle rozpoczynają się po „odroczonym” okresie lub okresie oczekiwania trwającym od 4, 13, 26 lub 52 tygodni. Oczywiście im dłuższy okres odroczenia, tym niższa składka. Składki mogą być gwarantowane, jeżeli kwota jest ustalana z góry, w którym to przypadku ubezpieczyciel nie może zmienić kwoty, chyba że w uzgodnionych okolicznościach, na przykład w celu wzrostu zgodnie z inflacją. Alternatywnie, stawki mogą podlegać przeglądowi, a ubezpieczyciel może zmienić pobieraną kwotę w świetle swoich kosztów, ogólnych doświadczeń w zakresie szkód itp.

Świadczenia są wypłacane do czasu powrotu ubezpieczonego do pracy, śmierci lub wygaśnięcia polisy (np. w momencie przejścia na emeryturę), w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. Co ważne, ubezpieczyciel nie może anulować polisy, bez względu na liczbę zgłoszonych roszczeń.

Jeżeli ubezpieczony może wrócić do pracy, ale tylko z powodu obniżonych zarobków, być może w wyniku podjęcia pracy w niepełnym wymiarze godzin lub podjęcia gorzej płatnej pracy, ubezpieczyciel może wypłacić niższe świadczenie. Jednak niektóre choroby i okoliczności nie są zwykle objęte ubezpieczeniem, na przykład AIDS, samookaleczenie, choroba spowodowana nadużywaniem narkotyków lub alkoholu, akt wojenny lub działalność przestępcza, ciąża, poród itp.

Poziom ochrony – Platne chorobowe UK | Ubezpieczenie dochodu UK

 

Kwota IP dozwolona dla każdego klienta jest zwykle oparta na jego zarobkach, ogólnie rzecz biorąc, wynagrodzeniu, wszelkich dywidendach i świadczeniach w naturze. Ponieważ świadczenie IP jest wolne od podatku, aby zapewnić klientowi motywację do powrotu do pracy, maksymalna dopuszczalna korzyść nie pokryje w pełni ani nie zastąpi pełnej kwoty zarobków klienta. W większości ofert IP, ubezpieczyciel wypłaci maksymalny zysk w wysokości około 50% do 60% zarobków brutto klienta. Formuły stosowane do obliczania maksymalnego poziomu ochrony różnią się w zależności od dostawców produktów. Doradcy muszą na początku wziąć pod uwagę każdy prawdopodobny ciągły dochód, ustalając poziom ochrony klienta, aby uniknąć potencjalnego zawyżenia ubezpieczenia.

W przypadku osób samozatrudnionych typową podstawą do określenia poziomu ochrony jest udział ich zysku przed opodatkowaniem po odliczeniu wszelkich kosztów handlowych w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

IP jest zwykle dostępne albo na poziomie, w którym suma ubezpieczenia UK i składka pozostają na tym samym poziomie przez cały okres obowiązywania polisy, albo na coraz wyższym poziomie w okresie obowiązywania polisy. Ochrona może zostać zwiększona według stałej stawki, na przykład 5%, lub zgodnie z jakimikolwiek ruchami w górę Indeksu Cen Detalicznych.

Niektórzy dostawcy oferują również polisy z gwarantowaną opcją ubezpieczenia, w ramach których klienci mogą zwiększyć swój poziom ochrony w przypadku wystąpienia określonego zdarzenia, na przykład podwyżki wynagrodzenia, lub w określonym okresie bez konieczności dodatkowego ubezpieczenia UK.

Plany IP są również dostępne z odnawialnymi lub gwarantowanymi składkami. Odnawialne składki mogą zacząć się nisko, ale mogą rosnąć co kilka lat lub nawet co roku przez cały okres obowiązywania polisy.

Prywatne Zwolnienie Lekarskie UK – Dodatkowe funkcje 

Opcja przejęcia płatności składki ubezpieczeniowej |Ubezpieczenie dochodu UK

Opcja przejęcia płatności składki ubezpieczeniowej jest często automatycznie zawarta w wielu umowach IP. Jeśli w ramach polisy jest opcja przejęcia składki, to składki klienta będą opłacane w okresie, w którym wypłacane jest świadczenie z tytułu ochrony dochodów.

Rehabilitacja

Wielu dostawców produktów oferuje wnioskodawcom wsparcie rehabilitacyjne, aby pomóc im wrócić do jakiejś formy zatrudnienia. Na przykład niektórzy dostawcy sfinansują prywatne leczenie, a nawet zapłacą za prywatne operacje, aby przyspieszyć powrót do zdrowia wnioskodawcy. Niektórzy usługodawcy mogą nawet zorganizować terapeutę zajęciowego w celu bezpośredniego kontaktu z pracodawcą wnioskodawcy, aby zapewnić płynny powrót do pracy.

IP może również wspierać klientów, jeśli ich niezdolność ogranicza im powrót do pracy w niepełnym wymiarze godzin lub oznacza, że muszą podjąć gorzej płatną pracę. Działa to poprzez wypłatę obniżonego świadczenia opartego na zarobkach sprzed niezdolności do pracy, ale z odliczeniem uwzględniającym nowy, niższy dochód. Zapewnia to wsparcie finansowe dla osób fizycznych, aby ułatwić im powrót do pracy.

Opcja przerwy w karierze

Dostawcy ubezpieczenia mogą również oferować opcje przerwy w karierze w swoich planach ubezpieczeniowych. Z tej opcji można skorzystać, na przykład, gdy klient zdecyduje się przerwać pracę w celu wychowania dzieci, podjęcia dalszej edukacji lub z wielu innych powodów. Ochrona ubezpieczeniowa może być kontynuowana podczas przerwy w karierze, ale na zasadzie ograniczonej, która będzie się różnić w zależności od dostawcy, zazwyczaj w oparciu o definicję niezdolności do pracy. Jeśli klient wróci do pracy w określonym czasie, będzie mógł w pełni zrestartować ochronę IP.

Istnieją inne możliwości ochrony dochodów, w szczególności ubezpieczenie od utraty dochodu UK, od wypadków lub choroby.

Definicja niezdolności do pracy

Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę definicje niezdolności stosowane przez ubezpieczycieli. Niektóre mogą oferować standardową definicję „własnego zawodu”, w której klient może złożyć skargę, gdy niezdolność uniemożliwia mu wykonywanie własnego zawodu. Inni usługodawcy mogą korzystać z nieco tańszego, ale bardziej restrykcyjnego „zawodu własnego lub dowolnego odpowiedniego”, w którym klient może ubiegać się o odszkodowanie tylko wtedy, gdy nie jest w stanie wykonywać własnego zawodu i żadnego innego zawodu, do którego może być odpowiedni, zgodnie z definicją zawartą w polisie.

Bardziej rygorystyczne definicje mogą mieć zastosowanie do niektórych zawodów wyższego ryzyka i tam, gdzie ubezpieczyciel uzna to za stosowne. Definicje te mogą zezwalać na reklamację tylko wtedy, gdy klient nie jest w stanie wykonywać żadnego zawodu lub nie jest w stanie wykonywać określonych codziennych czynności lub czynności związanych z pracą.

Oto typowy opis tych definicji.

Zawód własny

Zawarcie polisy chroniącej dochody, która obejmuje definicję niezdolności do pracy „własny zawód” oznacza, że plan wypłaciłby odszkodowanie, gdyby ubezpieczający cierpiał na chorobę lub uraz uniemożliwiający mu pracę we własnym zawodzie.

Na przykład mogą mieć pracę pod dużą presją, która prowadzi do wysokiego poziomu stresu i oznacza, że nie mogą już wypełniać obowiązków związanych z ich zawodem. W takim przypadku polisa byłaby opłacalna, a zatem ubezpieczyciel nie wymagałby od ubezpieczającego zajęcia mniej stresującego stanowiska. Oczywiście ta definicja niezdolności zapewnia najwyższy poziom ochrony dochodów.

Odpowiedni zawód

Plan ochrony dochodów wykorzystujący definicję niezdolności do „odpowiedniego zawodu” zapewnia niższy stopień ochrony niż polisa z definicją „własnego zawodu”. Zgodnie z tą definicją ubezpieczyciel może zażądać od ubezpieczającego powrotu do pracy w zawodzie, do którego jest podobnie odpowiedni. Ubezpieczyciel na podstawie umiejętności, przeszkolenia, kwalifikacji i doświadczenia ustali odpowiedni zawód.

Na przykład posiadacz polisy może być wykwalifikowanym księgowym pracującym jako dyrektor finansowy dużej lub szybko rozwijającej się firmy, ale z powodu stresu nie może już wypełniać obowiązków na tym stanowisku. Jeżeli własna polisa ochrony dochodów z pracy prawdopodobnie by to obejmowała, ubezpieczyciel może wymagać od ubezpieczającego zajęcia mniej stresującej pozycji w tej samej firmie lub w innym miejscu w ramach odpowiedniej polisy dotyczącej zatrudnienia.

Dowolny zawód

Zawarcie polisy zgodnie z definicją niezdolności do pracy „jakikolwiek zawód” oznacza, że ubezpieczyciel może zwrócić się do ubezpieczającego o podjęcie każdego zawodu, do którego jest zdolny z medycznego punktu widzenia.

Na przykład ubezpieczający może pracować jako geodeta, gdy konieczne jest fizyczne sprawdzenie różnych nieruchomości, dlatego każdy stan uniemożliwiający im chodzenie kwalifikowałby się do roszczenia w ramach własnego planu zatrudnienia, ale w ramach dowolnego planu zatrudnienia ubezpieczyciel może zapytać ubezpieczający do zajęcia stanowiska w biurze w swojej istniejącej firmie lub w innym miejscu. Zatem definicja ta zapewnia mniejszą ochronę zarobków i jest najbliższą definicją niż polisa z własną lub dopasowaną definicją niezdolności do pracy.

Wyłączenia

Typowe wykluczenia to niezdolność, spowodowana bezpośrednio lub pośrednio w wyniku:

  • Lotnictwo: uczestniczenie we wszelkich czynnościach lotniczych, z wyjątkiem bycia pasażerem na statku powietrznym objętym licencją handlową.
  • Czyny przestępcze: udział w przestępstwie.
  • Nadużywanie narkotyków: nadużywanie alkoholu lub rozpuszczalników lub zażywanie narkotyków, chyba że pod kierunkiem zarejestrowanego lekarza.
  • HIV / AIDS: zakażenie ludzkim wirusem niedoboru odporności (HIV) lub stany spowodowane jakimkolwiek zespołem nabytego niedoboru odporności (AIDS).
  • Uraz z własnej winy: umyślne uszkodzenie ciała z własnej winy.
  • Wojna i zamieszki społeczne: wojna, inwazja, działania wojenne, niezależnie od tego, czy wojna została wypowiedziana, czy nie, wojna domowa, bunt, rewolucja, udział w zamieszkach lub zamieszkach społecznych.
  •  

Płatne Chorobowe UK – Obliczanie składki |Ubezpieczenie od utraty dochodu UK

Aktuariusz zakładu ubezpieczeń UK zastosuje podobne podejście do ubezpieczenia na życie UK przy obliczaniu składek, ale w tym przypadku zamiast danych o śmiertelności zostaną wykorzystane dane dotyczące zachorowalności. Jak widzieliśmy wcześniej, zachorowalność to prawdopodobieństwo wystąpienia choroby. Dane mogą mieć postać tabel wydawanych przez zakłady reasekuracji lub w przypadku, gdy zakład ubezpieczeń jest wystarczająco duży, własnych danych.

Koszt ochrony

Jak widzieliśmy, większość planów dotyczących ochrony dochodu ma „okres odroczony”, czyli okres od początku niezdolności do pracy, w którym nie są wypłacane żadne świadczenia. Większość dostawców oferuje odroczone okresy wynoszące od 4, 13, 26 i 52 tygodni. Kluczowe znaczenie ma dopasowanie odpowiedniego odroczonego okresu do klienta. Czterotygodniowy okres odroczenia może być odpowiedni dla osoby prowadzącej działalność na własny rachunek i nieuprawnionej do zasiłku chorobowego od pracodawcy.

26-tygodniowy okres odroczenia jest bardziej odpowiedni dla pracownika uprawnionego do 26-tygodniowego zasiłku chorobowego od pracodawcy. Im dłuższy okres odroczenia, tym niższe będą składki. W przypadku niektórych klientów właściwe może być również podzielenie ich wymagań ubezpieczeniowych na dwie polisy, aby dopasować je do ustaleń dotyczących zasiłku chorobowego pracodawcy.

Większość dostawców łączy okresy niezdolności do pracy ubezpieczonego, który wrócił do pracy w następstwie niezdolności do pracy, ale cierpi z powodu wznowienia tej samej niezdolności w określonym czasie. Oznacza to, że nie musieliby czekać na kolejny odroczony okres, zanim uzyskają prawo do odzyskania świadczenia.

Oprócz długości odroczonego okresu, przy określaniu, ile będzie kosztować polisa klienta, bierze się pod uwagę szereg innych czynników. Czynniki te mogą obejmować wiek, zawód (praca fizyczna będzie postrzegana jako bardziej ryzykowna niż praca biurowa), status palacza, historia choroby, okres ochrony, rozrywki lub zajęcia. Wraz z pojawieniem się krótkoterminowych planów ochrony dochodów, długość okresu wypłaty świadczeń wpłynie również na koszt programu.

Na wysokość składki wpływa szereg czynników, na przykład:

  • Okres „odroczony”: 52-tygodniowy okres odroczony jest tańszy niż czterotygodniowy okres odroczony.
  • Styl życia: osoby niepalące płacą mniej.
  • Wiek: im starszy wnioskodawca, tym droższa składka.
  • Historia medyczna: im gorsze zdrowie wnioskodawcy, tym wyższa składka.
  •  

Ubezpieczenie grupowe

Konfederacja Przemysłu Brytyjskiego oszacowała, że absencja chorobowa kosztuje brytyjskie firmy 18 miliardów funtów rocznie. Grupowe ubezpieczenie dochodu UK może pomóc pracodawcom w ochronie dobrostanu ich pracowników, zapewniając im dochód zastępczy podczas długotrwałej nieobecności w pracy spowodowanej chorobą lub wypadkiem.

Dla pracodawców długoterminowa nieobecność może stanowić wyzwanie na wiele sposobów. Na przykład pracownicy na zwolnieniu chorobowym muszą otrzymywać wynagrodzenie, przy czym ustawowy zasiłek chorobowy musi być wypłacany przez 28 tygodni, chociaż niektórzy pracodawcy mogą ten okres przedłużyć. Oprócz wspierania dobrych relacji pracodawca-pracownik, firmy odnoszą korzyści finansowe, ponieważ składki są traktowane jako koszt biznesowy podlegający odliczeniu od podatku.

Podatki

Świadczenia z tytułu Ochrony Dochodu są zwolnione z opodatkowania.