Ubezpieczenie od Chorób Krytycznych w UK

Rodzaje ubezpieczeń, struktura, koszty porównawcze, korzyści i wady 

Nowe dane opublikowane przez Stowarzyszenie Brytyjskich Ubezpieczycieli (ABI) i Group Risk Development (GRiD) pokazują, że branża ubezpieczeniowa wypłaciła ponad 5,7 miliarda funtów odszkodowań w 2019 roku – wzrost o ponad 470 milionów funtów, w porównaniu z 2018 rokiem – przy czym odsetek wypłaconych odszkodowań wzrósł do 98,3%. To najwyższy odsetek zarejestrowanych wypłaconych odszkodowań.

W ostatnich tygodniach wzrosło zapotrzebowanie na produkty zabezpieczenia finansowego i usługi wsparcia oferowane przez ubezpieczenie ochronne. Ubezpieczyciele zobowiązali się do pomocy klientom, NHS i firmom, które w przyszłości prawdopodobnie będą zgłaszać wyższe niż zwykle roszczenia.

Dane pokazują również, że:

  • Wypłacono 60,5 miliona funtów w ramach Indywidualnych roszczeń z tytułu ochrony zdrowia psychicznego, ze średnim odszkodowaniem w wysokości 15728 funtów
  • Wypłacono ponad 3 miliardy funtów odszkodowań z tytułu ubezpieczeń na życie, co oznacza wzrost o ponad 19 milionów funtów
  • Rak jest największym powodem roszczeń z tytułu indywidualnej ochrony, z zaburzeniami mięśniowo-szkieletowymi, a następne są roszczenia z tytułu chorób psychicznych.
  • Wypłaty wynoszą 15,8 miliona funtów wypłacanych każdego dnia, czyli o 1,3 miliona funtów więcej niż w 2018 roku
  • Zatajenie było największym powodem odrzucenia roszczenia.

Dane dla całego rynku ochrony (indywidualnej i grupowej): ***

ProduktyLiczba wypłaconych polis**Procenty nowych wypłaconych polisCałkowita wartość wypłat (000s)** Średnia wartość wypłaconych polis**
Choroby krytyczne 17,99591.6%£ 1,215,957£  67,573.28
Polisa na życie39,63897.4%£ 3,073,382£ 77,535.28
Totalna permanentna niepełnosprawność47471.7%£ 32,345£ 68,174.01
Polisa dożywotnia229,19799.99%£  794,106£  3,464.73
Zabezpieczenie dochodu16,591*87.2%£  669,397£ 17,728.80
Wszystkie rodzaje zabezpieczeń razem 303,89698.3%£ 5,785,187 

* Zawiera dane ze Stowarzyszenia Wzajemnych Inwestycji Finansowych

** Dane dotyczą nowych roszczeń, a także roszczeń z tytułu ochrony dochodów

*** Rok 2019 przyniósł gwałtowny wzrost liczby nowych wypłaconych odszkodowań, a także kilka istotnych zmian w średnich kwotach odszkodowań. Należy zauważyć, że zmiany te są częściowo spowodowane zmianą sprawozdawczości, a porównania tych danych z danymi odnotowanymi w poprzednich latach należy przeprowadzać z ostrożnością

Opis produktów

  • Poważna choroba: polisa, która wypłaca całą kwotę jednorazowo, lub w formie bieżących płatności, gdy u ubezpieczającego zostanie zdiagnozowana określona choroba. Rak jest najczęstszą przyczyną roszczeń.
  • Terminowe ubezpieczenie na życie: polisa, która zabezpiecza ubezpieczonego przez określoną liczbę lat, zwykle do osiągnięcia wieku emerytalnego. Z tej polisy wypłaca się kwotę ryczałtową, powszechnie stosowaną do pokrycia zaległych spłat kredytu hipotecznego, jeśli ubezpieczający umrze nieoczekiwanie lub przedwcześnie.
  • Całkowita trwała niezdolność do pracy: To świadczenie jest wypłacane w formie ryczałtu lub dożywotnich płatności na rzecz posiadacza polisy w przypadku trwałej niepełnosprawności.
  • Ubezpieczenie na całe życie: produkt, który chroni ubezpieczonego do dnia jego śmierci. Umożliwia posiadaczowi polisy zgromadzenie niewielkiej puli oszczędności do wykorzystania na pokrycie kosztów pogrzebu lub pozostawienie niewielkiego spadku członkom rodziny.
  • Ochrona dochodów: polisa mająca na celu pomoc w wypełnianiu luk dochodowych, gdy dana osoba nie jest w stanie pracować z powodu choroby lub urazu. Zwykle pokrywa procent wynagrodzenia ubezpieczającego i często zapewnia usługi wsparcia, aby pomóc pracownikom w powrocie do pracy.
 

Materiał źródłowy: https://www.abi.org.uk/news/news-articles/2020/05/record-98.3-of-protection-claims-paid-out-in-2019/Opublikowano 07/05/2020

Ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób, znane również jako ochrona przed chorobami krytycznymi, wypłaca świadczenia z tytułu diagnozy niektórych określonych chorób krytycznych. Zakres chorób, które obejmuje ubezpieczenie, zwiększył się z biegiem lat i zależy od usługodawcy, polisa może obejmować od 25 do 40 schorzeń.

Wszystkie polisy powinny obejmować co najmniej siedem podstawowych schorzeń, do których zalicza się: niektóre formy raka, bypass tętnic wieńcowych, zawał serca, niewydolność nerek, przeszczep dużych organów, stwardnienie rozsiane i udar. Świadczenia są także wypłacane w przypadku trwałej niepełnosprawności ubezpieczonego w wyniku urazu lub choroby.

Chociaż można je sporządzać osobno, wiele polis dotyczących krytycznych chorób obejmuje również ubezpieczenie na życie. Mogą również obejmować inne formy ubezpieczenia ochronnego, na przykład ochronę dochodów. Te zasady są często określane jako zasady wielu korzyści lub polisy menu.

Większość ubezpieczeń na wypadek poważnych chorób jest tworzona przez firmy ubezpieczeniowe na życie, a prawo mające zastosowanie do ubezpieczeń na życie ma również zastosowanie do ubezpieczeń na wypadek poważnych chorób.

W przypadku niektórych polis związanych z chorobami o krytycznym znaczeniu, w szczególności planów ubezpieczeniowych bez ubezpieczenia na życie, ubezpieczyciel wypłaci świadczenia dopiero po upływie „okresu przetrwania”. Okres ten różni się w zależności od firmy ubezpieczeniowej, ale zwykle wynosi od 14 do 28 dni od diagnozy. Podobnie jak w przypadku innych polis ochronnych, nie ma wartości wykupu.

Większość firm zezwala na zawarcie polisy, jeśli dana osoba jest w dobrym stanie zdrowia, w określonym przedziale wiekowym, zwykle między 18 a 60 rokiem. Dostępne są również wspólne plany, w których firma płaci ryczałt tylko wtedy, gdy pierwsza osoba zachoruje na chorobę krytyczną.

Istnieje wiele innych dostępnych opcji, na przykład ubezpieczenie jest możliwe wraz z polisami ubezpieczenia terminowego, w tym polisami zabezpieczającymi hipotekę, tak aby świadczenia były wypłacane w przypadku śmierci lub wcześniejszego roszczenia z tytułu krytycznej choroby.

Tam, gdzie ubezpieczenie na wypadek choroby krytycznej jest polisą długoterminową, składki są albo ustalane na kilka lat i podlegają okresowemu przeglądowi (podlegające przeglądowi), albo jest zagwarantowane, że nie zmienią się przez cały okres (gwarantowane). W przypadku polis odnawialnych składki mogą wzrosnąć lub suma ubezpieczenia może zostać zmniejszona, jeśli ubezpieczyciel doświadczy lub oczekuje niższych niż przewidywano zwrotów. Zwykle wiąże się to z doświadczeniem w zakresie roszczeń, ale może również uwzględniać czynniki, na przykład zwroty z inwestycji.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe zezwalają na zwiększenie ochrony, aby nadążyć za inflacją, lub po niektórych wydarzeniach związanych z klientami, na przykład małżeństwie. Oczywiście skorzystanie z tych opcji zwykle skutkuje wzrostem składki. Inni ubezpieczyciele mogą zezwolić na zwiększenie ochrony w dowolnym momencie, chociaż prawdopodobnie będą wymagane aktualne informacje, na przykład w odniesieniu do zdrowia, zanim firma zmieni polisę.

Wiele planów automatycznie przewiduje niektóre krytyczne choroby u dzieci, a niektóre polisy przewidują ochronę dzieci w wieku od trzech do 17 lat w przypadku wymienionych schorzeń. Świadczenie z takiej ochrony na ogół wynosi od 10 000 do 15 000 GBP na każde dziecko.

Polisy w przypadku poważnych chorób zazwyczaj wygasają w momencie wypłaty roszczenia, jednak opcja „wykupu” może być dostępna w momencie zawarcia polisy, która umożliwia ubezpieczającym kontynuowanie ubezpieczenia na życie i / lub ubezpieczenia w przypadku ciężkiej choroby po złożeniu roszczenia z tytułu ciężkiej choroby. Po spłacie roszczenia musi upłynąć minimalny okres, zwykle od jednego do dwóch lat, zanim będzie można skorzystać z tej opcji. Stan prowadzący do roszczenia nie będzie już objęty ubezpieczeniem.

Poważna choroba

Ubezpieczenie z tytułu poważnego zachorowania to stosunkowo nowy produkt, który został wprowadzony w Wielkiej Brytanii. Jest to produkt podobny do Critical Illness; jednakże wypłaca wolną od podatku kwotę ryczałtową zależną od  ciężkości określonego stanu. Główny dostawca tego produktu obejmuje obecnie od 102 do 166 stanów chorobowych, w zależności od wybranego poziomu ochrony. Typowy dostawca polis z tytułu Krytycznych Chorób obejmuje średnio 35 schorzeń.

Główna różnica między tym produktem a Critical Illness polega na tym, że Critical Illness daje albo wolną od podatku kwotę ryczałtową za pełną kwotę ubezpieczenia, albo nic. Jednak w przypadku ubezpieczenia z tytułu Poważnych Chorób, polisa może pokrywać procent kwoty ubezpieczenia w zależności od tego, jak ciężki jest stan, umożliwiając usługodawcy wypłatę w przypadku wielu chorób. Wypłaty są oparte na skali od 5% dla roszczeń o najniższej wadze, do 100% dla najpoważniejszych.

Jeśli roszczenie dotyczy schorzenia, które pokrywa część kwoty ubezpieczenia, pozostała kwota ubezpieczenia nadal obowiązuje, więc jeśli stan się pogorszy lub u klienta zostanie zdiagnozowany poważniejszy stan, może zostać zgłoszone kolejne roszczenie.  Można tak robić do wyczerpania całkowitej kwoty ubezpieczenia.

  • Minimalny wiek wejścia: następne urodziny – 17 lat
  • Maksymalny wiek wejścia: następne urodziny – 65 lat
  • Maksymalny wiek ważności – dokładnie 70 lat
  • Minimalna suma gwarantowana 10.000 £, z zastrzeżeniem minimalnej składki
  • Minimalny okres – 5 lat
  • Składki można przeglądać lub gwarantować

Dostępne są również dodatkowe opcje i inne osłony, na przykład:

  • Wzmocnienie ubezpieczenia na wypadek poważnych chorób – jest to rozszerzenie zasady płatności uzależnionych od dotkliwości schorzeń. Niektóre warunki mogą skutkować wypłatą od 100% do 200% kwoty ubezpieczenia. Będzie to zawsze zależeć od konkretnego stanu, wieku klienta i terminu wniesienia roszczenia.
  • Chronione Ubezpieczenie na Życie – Jeśli wymagane są zarówno Ubezpieczenie na Życie, jak i ubezpieczenie z tytułu Poważnych Chorób, wówczas kwota Ubezpieczenia na Życie pozostanie taka sama, niezależnie od jakichkolwiek zgłoszonych roszczeń z tytułu Ubezpieczenia od Poważnych Chorób.
  • Minimalne konto chronione – ta funkcja uzupełnia ubezpieczenie po każdym zgłoszeniu roszczenia z tytułu ubezpieczenia na wypadek poważnych chorób. Klient ma możliwość wyboru, czy uzupełnić kwotę z powrotem do pierwotnej kwoty, czy też uzupełnić procent pierwotnej kwoty. Składki nie wzrosną, a ponowna ocena nie jest konieczna.
  • Opcjonalne ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby dla dzieci – Klient może wybrać między 10 000 a 100 000 GBP ochorny dla swoich dzieci. Polisa działa na takiej samej zasadzie jak ochrona dla dorosłych. Ochrona ubezpieczeniowa może zacząć obowiązywać od pierwszego miesiąca życia, a jeśli kontynuują naukę, do rocznicy planu po ukończeniu 23 urodzin.

Warunki i definicje krytycznych chorób

Aktualne warunki i definicje modelu ABI [Stowarzyszenie Ubezpieczycieli w UK] to:

  • Choroba Alzheimera: powodująca trwałe objawy.
  • Operacja przeszczepu aorty: w przypadku choroby.
  • Łagodny guz mózgu: powodujący trwałe objawy.
  • Ślepota: trwała i nieodwracalna.
  • Rak: z wyłączeniem mniej zaawansowanych przypadków.
  • Śpiączka: powodująca trwałe objawy.
  • Pomostowanie tętnic wieńcowych: w tym operacja podziału mostka.
  • Głuchota: trwała i nieodwracalna.
  • Atak serca: o określonym nasileniu.
  • Wymiana lub naprawa zastawki serca: w tym operacja podziału mostka.
  • Zakażenie wirusem HIV: złapane w Wielkiej Brytanii w wyniku transfuzji krwi, napaści fizycznej lub w pracy w kwalifikującym się zawodzie, na przykład w służbie ratunkowej, zawodzie lekarza i siłach zbrojnych.
  • Przeszczep dużego narządu.
  • Choroba neuronu ruchowego (przed wiekiem x): powodująca trwałe objawy.
  • Stwardnienie rozsiane: z utrzymującymi się objawami.
  • Paraliż kończyn: całkowity i nieodwracalny.
  • Choroba Parkinsona (przed wiekiem x): powodująca trwałe objawy.
  • Oparzenia trzeciego stopnia: obejmujące 20% powierzchni ciała.
  • Uraz głowy: powodujący trwałe objawy.

Z pewnością docenisz, że w przypadku wielu z powyższych stan musi być trwały i / lub nieodwracalny. Zaskoczyć może również fakt, że HIV pojawia się na liście, podczas gdy prawie zawsze jest to wykluczenie z polis. Ochrona ubezpieczeniowa dotyczy jednak wyłącznie przypadków, w których choroba została złapana w Wielkiej Brytanii w wyniku transfuzji krwi, napaści fizycznej lub pracy w kwalifikującym się zawodzie, na przykład w służbie ratunkowej, w zawodzie dentystycznym lub medycznym. Ponadto każda z modelowych chorób lub stanów niesie ze sobą dodatkowe wytyczne dla firm, a tym samym implikacje dla potencjalnych ubezpieczających. Na przykład, w odniesieniu do paraliżu kończyn, musi to być całkowita i nieodwracalna utrata funkcji mięśni całej jednej z dwóch kończyn.

Ubezpieczyciele nie są zobowiązani do przestrzegania powyższych list i mogą zmieniać, dodawać lub usuwać wszelkie choroby lub wykluczenia. Około 96% wszystkich ubezpieczycieli jest członkami ABI, więc praktycznie wszyscy dostawcy będą przestrzegać Oświadczenia.

Wyłączenia

Każda firma ma różne wyłączenia dotyczące wypłat, przy czym niektóre firmy wyłączają ubezpieczenie w odniesieniu do wcześniej istniejącego schorzenia; na przykład jest mało prawdopodobne, aby firma zapewniła ubezpieczenie na raka, jeśli potencjalny ubezpieczający miał wcześniej raka.

  • Lista wyłączeń modelu ABI obejmuje:
  • Nadużywanie alkoholu lub narkotyków.
  • Ochrona dla dzieci.
  • Czyny przestępcze.
  • Latanie, z wyjątkiem bycia pasażerem na komercyjnym statku powietrznym.
  • Niebezpieczne sporty i rozrywki.
  • HIV lub AIDS, z wyjątkiem przypadków, gdy jest to wyraźnie wymienione jako warunek objęty polisą.
  • Mieszkasz za granicą, na przykład poza UE przez ponad 13 kolejnych tygodni w dowolnym okresie 12 miesięcy.
  • Szkoda z własnej winy.
  • Nieuzasadnione nieprzestrzeganie zaleceń lekarza.
  • Wojna i zamieszki społeczne.

Objęcie ubezpieczeniem

Ubezpieczyciele są najbardziej zainteresowani wiekiem, stanem zdrowia i historią medyczną wnioskodawcy. Ważny jest również wywiad rodzinny, szczególnie tam, gdzie mogą istnieć dowody na skłonność genetyczną, szczególnie w odniesieniu do pewnych schorzeń określonych w polisie. Zawód jest generalnie mniej ważny niż zdrowie, z wyjątkiem całkowitego i trwałego inwalidztwa.

Każde powyższe ryzyko może skutkować możliwym obciążeniem składki, a / lub szczególne warunki mogą zostać wykluczone. Ubezpieczyciele zaczynają również zadawać więcej pytań związanych ze stylem życia, aby lepiej zrozumieć stosunek klienta do ryzyka i jego długoterminowego zdrowia. Wielu ubezpieczycieli korzysta obecnie również z tele-underwritingu lub tele-wywiadów.

Te telefoniczne udogodnienia umożliwiają szybsze, tańsze i łatwiejsze gromadzenie informacji. Doświadczenie pokazuje, że przy korzystaniu z tej funkcji jest mniej przypadków zatajania informacji.  „Big T” jest stosowana, gdy ankieter zadaje wszystkie pytania medyczne przez telefon.  „Little t” jest stosowana, gdy pytania medyczne są nadal zadawane w formularzu wniosku klienta, a osoba przeprowadzająca rozmowę kwalifikacyjną zadaje dodatkowe pytania przez telefon.

Przyjrzeliśmy się całemu procesowi gwarantowania, chociaż w pewnych granicach wystąpiłyby  różnice:

  • Klienci nie muszą ujawniać wyników żadnych „predykcyjnych” testów genetycznych, chyba że ubiegają się o ubezpieczenie przekraczające limity uzgodnione w moratorium, obecnie 300 000 GBP w przypadku krytycznej choroby.
  • Można zażądać dowodów finansowych w przypadku wyższych sum ubezpieczenia, na przykład ponad 500 000 GBP na pokrycie poważnej choroby.

Europejskie przepisy dotyczące równości płci

W marcu 2011 r. Europejski Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że firmy ubezpieczeniowe nie powinny już pobierać odrębnych stawek za ubezpieczenie mężczyzn i kobiet. Wyrok, który wszedł w życie w Wielkiej Brytanii w grudniu 2012 r., Oznacza, że ubezpieczyciele nie mogą brać pod uwagę płci osoby przy wycenie ubezpieczenia.

Ubezpieczenia Grupowe

Grupowe polisy ubezpieczeniowe na wypadek chorób krytycznych mogą stanowić ważną część konkurencyjnego pakietu świadczeń, który dla wielu firm jest niezbędny do zatrzymania kluczowego personelu i utrzymania zmotywowanej siły roboczej. Świadczenia mogą być dostosowane do zróżnicowania kwoty ubezpieczenia na pracownika i uprawnienia do systemu, z możliwością uwzględnienia niektórych zawodów „wyższego ryzyka”.

Pracodawcy mogą również zaoferować dodatkową ochronę przed trwałą i całkowitą niepełnosprawnością, która uniemożliwia pracownikowi pracę we własnym lub innym odpowiednim zawodzie.

Podatki

W przypadku indywidualnych polis na choroby krytyczne świadczenia nie podlegają podatkowi dochodowemu ani podatkowi od zysków kapitałowych.

W przypadku programów grupowych składki płacone przez pracodawcę są zwykle świadczeniem podlegającym opodatkowaniu na rzecz pracownika, bez podatku od świadczenia, o ile jest on płatny na rzecz pracownika.

Spółka Powiernicza

Spółka powiernicza, to porozumienie prawne, w którym jedna lub więcej osób lub firm (zwana powiernikami) kontroluje pieniądze lub aktywa (zwane własnością spółki), których muszą używać w celu osiągnięcia korzyści dla jednej lub większej liczby osób (beneficjentów).

Często opłaca się zapisać korzyści wynikające z zasad w spółce. Spółka może zapewnić, że właściwi ludzie otrzymają odpowiednie pieniądze we właściwym czasie. W przypadku, gdy polisa na wypadek poważnej choroby obejmuje ubezpieczenie na życie, można zastosować umowę split trust, dzięki czemu ubezpieczony otrzyma pieniądze z polisy w przypadku zdiagnozowania ciężkiej choroby, podczas gdy beneficjenci ubezpieczonego otrzymają odszkodowanie, jeśli wystąpi roszczenie z tytułu śmierć.

Split trust skutecznie dzieli świadczenia z polisy na dwie kategorie: świadczenia w przypadku śmierci i świadczenia w przypadku ciężkiej choroby.

Możesz założyć spółkę powierniczą aby:

  • wspierać kogoś, kto nie jest w stanie zarządzać swoimi pieniędzmi, aby zadbać o jego potrzeby, nawet jeśli nie jesteś w stanie mu pomóc, lub
  • aby upewnić się, że Twoje własne pieniądze są wykorzystywane do opieki nad Tobą, jeśli nie możesz o siebie zadbać sam.

Spółka powiernicza może być szczególnie przydatna dla dziecka z zaburzeniami psychicznymi lub trudnościami w uczeniu się, które martwi się, jak poradzi sobie finansowo po Twojej śmierci.

Może również pomóc osobie z zaburzeniami psychicznymi lub trudnościami w uczeniu się, która pobiera świadczenia państwowe, takie jak zasiłek dla osób niepełnosprawnych, lub otrzymuje pomoc gotówkową z lokalnego wydziału opieki społecznej.

Świadczenia mogą być wypłacane powiernikom, którzy będą z nich korzystać zgodnie z zasadami spółki.

Spółkę powierniczą może założyć prawnik, który sporządzi dokumenty prawne.