Jak pokazała pandemia COVID-19, ochrona dochodów klientów jest istotną częścią każdego procesu doradztwa. Podczas gdy ochrona dochodu zastąpi utracony dochód z powodu niezdolności klienta do pracy z powodu złego stanu zdrowia, zasiłek rodzinny zastąpi dochód utracony w wyniku śmierci rodziny. Oba są niezwykle cennymi umowami i powinny być podstawą większości porad dotyczących ochrony, jednak wraz ze zmianami dochodów i wydatków muszą również dostosować się do okoliczności klientów. W tym artykule przyjrzymy się, jak sumę gwarantowaną w ramach planów świadczeń rodzinnych można zwiększyć bez potrzeby ubezpieczenia.
Suma gwarantowana w ramach rodzinnego planu świadczeń socjalnych będzie ściśle powiązana z dochodami i wydatkami ubezpieczonego na życie. Ostatecznym celem jest, aby w najgorszym przypadku rodzina ubezpieczonego na życie otrzymała wystarczające dochody, aby utrzymać ją do określonej daty (często do przejścia na emeryturę). W związku z tym każda znacząca zmiana w dochodach lub wydatkach powinna skutkować przeglądem świadczenia i wprowadzaniem zmian w celu zapewnienia odpowiedniego ubezpieczenia.
Przez całe życie klienta będą występować pewne wydarzenia, które mogą doprowadzić do znacznego wzrostu wydatków lub dochodów. Niezależnie od tego, czy chodzi o zaciągnięcie kredytu hipotecznego, małżeństwo czy nawet urodzenie dziecka, warto wiedzieć, że klient będzie mógł zwiększyć swoją ochronę.
Gwarantowane opcje ubezpieczenia pozwalają klientom to zrobić bez potrzeby ubezpieczenia medycznego. Jest to szczególnie korzystne, jeśli stan zdrowia klienta pogorszył się od czasu skorzystania z planu, ponieważ umożliwi doradcom zapewnienie większej ochrony klientowi (o ile miało miejsce określone zdarzenie) bez konieczności przedstawiania dowodów medycznych, a tym samym potencjalna dodatkowa ocena.
Na całym rynku istnieje wiele różnych wydarzeń, w których można skorzystać z opcji gwarantowanej ochrony ubezpieczeniowej, a różni ubezpieczyciele określają różne zdarzenia. Poniższa tabela przedstawia, na jakie zdarzenia zezwala każdy ubezpieczyciel w ramach swojej oferty świadczeń rodzinnych:
Z perspektywy doradców chcieliby pomyśleć, że klient przyjdzie do nich dość szybko po takim zdarzeniu, jednak w prawdziwym świecie rzadko się to zdarza. W związku z tym jest bardziej prawdopodobne, że zostaną one odebrane na podstawie recenzji klientów lub swobodnych rozmów z klientami jakiś czas po wydarzeniu. Może to zatem powodować problemy, jeśli doradca chce skorzystać z opcji gwarantowanej ubezpieczalności, ponieważ ubezpieczyciele stosują maksymalne ramy czasowe po zdarzeniu, w którym można z nich skorzystać. Oczywiście im dłużej ubezpieczyciel pozwala od czasu zdarzenia, tym lepiej, a poniżej podkreślamy, jak długo określa każdy ubezpieczyciel.
Jeśli chodzi o kwotę, o jaką sumę ubezpieczenia można zwiększyć, wszyscy ubezpieczyciele ustalą maksymalne limity. W przypadkach, gdy gwarantowana suma początkowa jest stosunkowo niska lub wymagany wzrost nie jest znaczny, jest mało prawdopodobne, aby te limity były czynnikiem. W przypadku gdy gwarantowana suma początkowa jest wysoka lub wzrost jest znaczny w porównaniu z początkową sumą zapewnioną, mogą być.
Ubezpieczyciele na ogół ustalają limity jako procent pierwotnej sumy gwarantowanej, gdy plan został pierwotnie wykupiony, do maksymalnej kwoty pieniężnej. W przypadku zasiłku rodzinnego będzie to zasiłek miesięczny lub roczny. Wszyscy ubezpieczyciele pozwolą na wielokrotne wykorzystanie gwarantowanych opcji ubezpieczenia w trakcie trwania umowy, a niektórzy określą różne maksymalne limity dla każdego zdarzenia i sumę wszystkich podwyżek w okresie obowiązywania planu. Poniższe wykresy pokazują, jakie limity opierają się na rocznych świadczeniach.
** W przypadku Scottish Widows maksymalny wzrost świadczenia wynosi 150 000 GBP podzielone przez liczbę miesięcy pozostałych do końca polisy
** W przypadku Scottish Widows and Vitality maksymalny wzrost świadczenia wynosi 150 000 GBP podzielone przez liczbę miesięcy pozostałych do końca polisy
Chociaż wiele z wymienionych zdarzeń jest bardziej prawdopodobnych w młodszym wieku, niektóre mogą nadal mieć miejsce w starszym wieku. Z wyjątkiem Guardian (który nie określa maksymalnego wieku), wszyscy ubezpieczyciele wymagają, aby klient (lub najstarszy klient w sprawach dotyczących wspólnego życia) miał 54 lata lub mniej, aby skorzystać z opcji gwarantowanej ubezpieczenia.
Niestety, nie wszystkim klientom oferowane są gwarantowane opcje ubezpieczenia. Obecnie AIG, Guardian, Legal & General i LV = są jedynymi ubezpieczycielami, którzy będą oferować takie opcje klientom, dla których zastosowano rating do ich polisy. Nie będą jednak oferować tego dla wszystkich ocenianych przypadków, a poniżej podkreślono maksymalną ocenę, jaką każdy ubezpieczyciel zaoferuje gwarantowane opcje ubezpieczenia:
- AIG – + 100% ratingu lub 2 £ za mille
- Guardian – ocena + 100%
- Informacje prawne i ogólne – ocena + 100% lub 2 GBP za mille
- LV = – + 200% ocena
Plany świadczeń rodzinnych są opłacalnym sposobem ochrony dochodów rodziny na wypadek śmierci. Stosowane jako część zestawu świadczeń, mogą doskonale uzupełniać ochronę dochodu i ochronę kredytu hipotecznego, umożliwiając zaokrąglone rozwiązanie zapewniające lepszą odporność finansową w różnych okolicznościach. Jako plan oparty na dochodach ważne jest, aby był regularnie weryfikowany, aby mieć pewność, że śledzi dochody i wydatki klienta (-ów). Chociaż nie zawsze będą odpowiednie, jeśli klient przeszedł znaczącą zmianę w życiu, mogą być fantastycznym sposobem na zwiększenie jego ochrony.
Tam, gdzie suma gwarantowana lub podwyższenie sumy ubezpieczenia nie jest szczególnie wysoka, Guardian oferuje bardzo mocną propozycję, ponieważ oferują najdłuższy czas między wydarzeniem a momentem, w którym polisa może zostać zwiększona, bez ograniczenia wieku, w którym opcja ta może być ćwiczona. Należy również pochwalić Legal & General za oferowanie odpowiednio najwyższego procentowego wzrostu i największego wzrostu pieniężnego na pojedynczym wydarzeniu, przy czym LV = ma szczególnie wysokie limity w wielu zastosowaniach GIO.
