ubezpieczenia-uk

Ubezpieczenia UK | porównaj
aż 16-stu ubezpieczycieli !

Porównywarka ubezpieczeń UK – to dostęp do 16 czołowych ubezpieczycieli w Wielkiej Brytanii, analizy cen, jakości ubezpieczeń oraz specyficznych dodatków. W naszej analizie dowiedzą się państwo co kryje się za ceną ubezpieczenia, jak eksperci ProtectionGuru oceniają pakiety od chorób krytycznych, jak dobrać odpowiednie ubezpieczenie od utraty dochodów i ile tak naprawdę kosztuje nas takie ubezpieczenie. 

Ubezpieczenia Zdrowotne UK to bardzo zróżnicowany rynek a w naszej porównywarce ubezpieczeń znajdą państwo wszystkich czołowych ubezpieczycieli. Porównamy i przeanalizujemy dla państwa: ubezpieczenie na życie UK, ubezpieczenie od chorób krytycznych UK, ubezpieczenie od utarty dochodów UK oraz ubezpieczenie prywatnej opieki medycznej UK. Ubezpieczenia zdrowotne UK to najlepsza porównywarka ubezpieczeń UK, porównanie przeprowadzane jest za pomocą łącza Ekran-Głos i przeprowadzane jest przez wykwalifikowanego agenta ubezpieczeniowego, który omówi z państwem wszelkie różnice i specyficzne wartości każdego z dostępnych planów w panelu.

Dla niektórych klientów szukających ubezpieczenia na życie najbardziej odpowiednim rozwiązaniem będzie zasiłek rodzinny. Ta polisa jest taka sama, jak w przypadku konwencjonalnego ubezpieczenia na życie, z tym wyjątkiem, że świadczenie jest wypłacane jako regularny dochód, a nie w formie ryczałtu.

Niektórzy klienci mogą uważać, że regularne dochody są dla ich rodzin łatwiejsze do zniesienia niż zryczałtowana kwota wystarczająca na tak długo, jak tego potrzebują. Zasiłek rodzinny ma faktycznie malejący okres, więc jeśli założono polisę na wypłatę 1000 GBP miesięcznie przez okres 25 lat, a ubezpieczony na życie umrze po 10 miesiącach, polisa będzie nadal wypłacać 1000 GBP miesięcznie za pozostałe 24 lata i dwa miesiące kadencji. Jeśli jednak osoba objęta ochroną na życie umrze i pozostanie tylko sześć miesięcy, wypłata wyniesie 1000 GBP miesięcznie tylko przez sześć miesięcy.

Krótko mówiąc, im dłużej żyje ubezpieczający, tym mniejsze jest prawdopodobieństwo, że ubezpieczyciel będzie musiał wypłacić pełną kwotę ubezpieczenia. To sprawia, że jest bardziej przystępne niż ubezpieczenie na życie wypłacane w formie ryczałtu.

Wszystkie polisy na życie podlegają limitom maksymalnej sumy ubezpieczenia dla osób w każdym wieku, zanim automatycznie zażądane zostaną dowody medyczne, niezależnie od ich stanu zdrowia. Z punktu widzenia doradcy unikanie konieczności uzyskiwania przez klientów dowodów medycznych jest atrakcyjne, szczególnie w obecnym klimacie.

Wiele osób dopiero zaczyna wychodzić z ograniczeń nałożonych przez rząd w odpowiedzi na pandemię COVID-19, a klienci prawdopodobnie wolą unikać wizyt u lekarzy i szpitali, jeśli to możliwe. Dystans społeczny może być najważniejszy w ich umysłach i nikt nie chce bardziej obciążać NHS, chyba że jest to absolutnie konieczne.

W przypadku ubezpieczenia na życie z wypłatą ryczałtu ubezpieczyciele wykorzystują tabele aktuarialne, aby wyliczyć moment, w którym konieczne będą dowody medyczne, na podstawie wieku i sumy ubezpieczenia. Jednak nie ma równoważnych tabel świadczeń rodzinnych, co nieco komplikuje sprawę. Ubezpieczyciele korzystają z istniejących tablic trwania życia wraz z obliczeniami opartymi na łącznej kwocie ubezpieczenia – czyli, mówiąc najprościej, rocznym świadczeniu pomnożonym przez okres obowiązywania planu.

Poniższa tabela przedstawia różne obliczenia stosowane przez ubezpieczycieli do określenia sumy ubezpieczenia, do której mają zastosowanie pozamedyczne limity ubezpieczeniowe.

Większość ubezpieczycieli w tabeli stosuje te same lub bardzo podobne obliczenia. AEGON, AIG, Royal London i Vitality mnożą roczną korzyść przez okres obowiązywania planu, a następnie mnożą tę liczbę ponownie przez 0,67. LV = nieznacznie różni się mnożeniem przez 0,66 zamiast 0,67, a Scottish Widows używa innej formuły, która działa praktycznie tak samo, jak w firmach wymienionych powyżej.

Spośród innych firm w tabeli, Guardian ma najprostsze obliczenia (okres świadczenia rocznego), które daje najwyższą sumę pewną, zanim konieczne będą dowody medyczne, podczas gdy Legal & General ma najniższą. Ubezpieczyciele nie opierają się jednak wyłącznie na tych informacjach – podporządkują te obliczenia swoim ogólnym limitom gwarantowanej sumy na życie, opracowując pozamedyczne limity ubezpieczenia dla zasiłku rodzinnego.

Poniższa tabela przedstawia ogólne gwarantowane limity sumy życia, przy których dowody medyczne stają się konieczne dla różnych ubezpieczycieli w trzech grupach wiekowych – 28, 38 i 48 lat. łatwiejsze do porównania jak z podobnymi na całym rynku.

Poza oczywistym faktem, że AIG ma najwyższy limit we wszystkich grupach wiekowych, jedną z najbardziej uderzających rzeczy pokazanych w tabeli jest różnica między najwyższą i najniższą sumą gwarantowanych limitów w wieku 28 lat w porównaniu z 48 rokiem życia.

W wieku 28 lat najwyższy limit (Guardian na 1,5 miliona funtów) jest ponad dwukrotnie wyższy od najniższego limitu (witalność na 700 000 funtów). W wieku 48 lat rozbieżności między ubezpieczycielami są mniejsze. Różnica między najwyższym limitem (AIG na 600 000 GBP) a najniższym limitem w wysokości 400 000 GBP (Legal & General, LV = i Scottish Widows) zmniejszyła się do 200 000 GBP. Może to wskazywać, że ubezpieczyciele są bardziej zgodni co do momentu, w którym należy zażądać dowodów medycznych, gdy klient się starzeje.

Aby uzyskać jaśniejszy obraz tego, co te wszystkie dane naprawdę znaczą dla klientów, którzy zastanawiają się, czy będą musieli przedstawić dowody medyczne potwierdzające wysokość zasiłku rodzinnego, którego chcą, musimy zastosować obliczenia stosowane przez ubezpieczycieli do ich ogólnych gwarantowanych limitów sumy życia do ubezpieczeń innych niż medyczne. Robimy to na poniższym wykresie słupkowym, który służy wyłącznie do celów ilustracyjnych.

Z tego wykresu widzimy, że wysokie limity gwarantowane przez AIG oznaczają, że roczne świadczenie wyniesie prawie 90 000 GBP w wieku 28 lat, około 67 000 GBP w wieku 38 lat i 36 000 GBP w przypadku wieku 48 lat w okresie 25 lat, gdy dowody medyczne będzie wymagane.

Na drugim końcu spektrum Guardian zażąda dowodów medycznych potwierdzających najniższy poziom rocznego świadczenia – nieco poniżej 31 000 GBP w wieku 28 i 38 lat oraz około 22 000 GBP w wieku 48 lat.

Może się to wydawać zaskakujące, biorąc pod uwagę, że obliczenie Guardiana dotyczące niemedycznych limitów ubezpieczeniowych (okres świadczenia rocznego świadczenia) jest najbardziej hojne. Jest to jednak uzależnione od ogólnych gwarantowanych limitów sumy życia przed zażądaniem dowodów medycznych, które nie są najwyższe na rynku i obniżają ostateczne wartości.

Ogólnie rzecz biorąc, dowód medyczny będzie wymagany tylko wtedy, gdy klient jest starszy lub gdy suma ubezpieczenia jest uważana przez ubezpieczyciela za wysoką. Dla porównania, średnia suma gwarantowana zasiłku rodzinnego wyniosła 17 068 GBP w 2018 r. I 24 880 GBP w 2019 r.

Klienci pobierający świadczenia rodzinne na tego rodzaju poziomie nie byliby tak naprawdę dotknięci żądaniami ubezpieczycieli o dowody medyczne. Jednak ważne jest, aby doradcy rozumieli proces i sposób myślenia, na wypadek gdyby mieli klientów, którzy nie spełniają przeciętnych wymagań.

 

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

ubezpieczenie-na-zycie-uk

Zamów Wycenę Polisy Wraz Z raportem jakości

agent-ubezpieczeniowy

Wycena Polisy na Życie ?

//